对于年龄超过62岁的房主来说，反向抵押贷款可以带来两个关键的好处:将他们从抵押贷款支付中解放出来，并提供现金支付医疗账单、房屋维修和其他费用。然而，重要的是要与最好的反向抵押贷款公司合作，以确保这笔贷款是正确的，他们的金融需求，并确切地了解如何支付和偿还工作。最好的反向抵押贷款机构将对反向抵押贷款的运作方式完全透明，不会向房主施加压力，让他们接受他们不需要的贷款。这对于保护他们的金融资产、确保他们的继承人不会背上他们意想不到的债务至关重要。
- 最佳整体:美国顾问集团
- 亚军:长桥金融
- 最好的客户程序:反向抵押贷款融资
- 最好的选择:美国金融
- 还要考虑:自由反向抵押贷款
何谓逆按揭?
对于年龄在62岁及以上的房主，a反向抵押贷款将他们的房屋净值转换为贷款，支付他们而不是他们每月支付的传统抵押贷款。表面上看，这听起来像是双赢，但重要的是要完全理解它是如何运作的。反向抵押贷款是当房主不再住在房子里时必须偿还的贷款。通常情况下，房子会被卖掉，收益会用来偿还贷款。在另一种情况下，反向抵押贷款持有人去世，他们的继承人负责偿还贷款。请记住，贷款会随着时间的推移而产生利息，因此要偿还的金额将超过反向抵押贷款的原始本金金额。
此外，房主需要及时缴纳财产税、房主保险和房主协会的费用，并保持房屋的良好维修。如果不这样做，可能会提示抵押贷款机构要求立即偿还反向抵押贷款，如果房主不能这样做，贷款人可以取消贷款的赎回权。
当选择一个最好的反向抵押贷款公司考虑什么
在选购最好的反向抵押贷款公司时，重要的是要找到一家抵押贷款机构这将充分解释每个类型的反向抵押贷款的条款和要求，以及多少房屋权益需要符合反向抵押贷款。评级最高的反向抵押贷款公司也不会拖延贷款过程;相反，他们将有一个简化的过程，因此房主不必等待他们的贷款收益。
服务区域
并非所有反向抵押贷款机构都为所有州服务。例如，由于单一用途的反向抵押贷款通常是由非营利组织和州和地方政府机构提供的，它们并不是广泛适用于所有房主。因此，在进行贷款申请之前，寻找在房主居住的地区提供服务的反向抵押贷款公司是很重要的。
为了帮助房主找到一个反向抵押贷款贷款人联邦住房管理局提供的搜索工具联邦住房管理局批准的反向抵押贷款机构．这些反向抵押贷款机构提供房屋权益转换抵押贷款(HECMs)，这是由美国住房和城市发展部(HUD)支持的。他们可能不会提供所有类型的反向抵押贷款。
提供的反向抵押贷款类型
反向抵押贷款有三种类型。第一种是单一用途的反向抵押贷款，由贷款人规定贷款收益可用于什么用途，如房屋修缮或财产税。第二种是专有反向抵押贷款，也被称为巨额贷款或私人贷款，通常提供的贷款金额最高可达400万美元。对于房屋价值超过联邦住宅管理局对HECMs的最高限制的房主来说，这可能是一个很好的选择。
最常见的反向抵押贷款类型是房屋权益转换抵押贷款，这是一种联邦保险贷款，其收益可以被房主用于任何目的。要获得大多数反向抵押贷款的资格，房主必须通过咨询，而对HECM来说，必须有一个由hud批准的咨询师。还有其他的考虑因素，比如房屋的评估价值以及房主支付财产税和房主保险的能力。房主还可以选择获得另一种类型的住房抵押贷款担保贷款，即HECM for Purchase，以帮助购买新房。
股本要求
一般来说，房屋所有者拥有的房屋资产越多，越有资格获得反向抵押贷款。此外，对房主来说，更多的股权等于更高的贷款收益。资产要求因贷款人而异，但大多数反向抵押贷款机构寻找的是房屋资产至少为50%的房主。没有50%房屋净值的房主可能需要等待，直到他们有足够的房屋净值，以符合反向抵押贷款。
如果他们现在需要财政援助，那些资产净值不符合反向抵押贷款条件的房主可能会考虑其他选择，比如再融资抵押贷款,拿出房屋净值贷款或信用额度，或出售房屋，搬到一个更负担得起的房子。
报价流程
当为最好的反向抵押贷款机构购物时，重要的是得到报价的费用和关闭成本伴随贷款的一个公平的比较贷款条款。这包括比较利率。在许多情况下，HECMs提供最好的反向抵押贷款利率，因为它们通常有固定的利率。其他类型的反向抵押贷款通常利率可变，在贷款期间利率可能会上升，导致在偿还时贷款余额巨大。
获取报价可能需要一些跑腿工作，因为一些反向抵押贷款公司根本不提供在线报价，或者在提供在线报价之前可能会要求很多个人信息。房主可能需要通过电话与贷款人沟通以获得报价。这可能是耗时的，但重要的是有报价，以找到最好的反向抵押贷款之前。
关闭时间
当申请反向抵押贷款时，大多数房主希望尽快通过这个过程。根据我们的研究，从贷款申请到结案，行业平均约为45天。确切的关闭时间框架不同的贷款人，所以重要的是要问多长时间关闭将采取选择一个反向抵押贷款公司。如果立即需要资金，关闭时间较长的公司可能不适合。如果一家反向抵押贷款公司的关闭时间超过60天，这可能是一个危险的信号，让我们继续寻找最好的反向抵押贷款公司。
我们的首选
最好的反向抵押贷款公司为房主提供教育信息，以及相对较短的关闭时间框架和项目，以帮助房主支付关闭成本。
照片:aag.com
上榜理由:在反向抵押贷款行业，美国顾问集团提供广泛的产品以及大量的信息，为房主提供教育。
美国顾问集团(AAG)是美国最大的HECM贷款机构。AAG收盘近28%在全国范围内获得的HECM贷款中，规模第二高的银行的比例不到10%。这些知识可以帮助客户更加确信，他们的贷款人考虑到了他们的最大利益，因为很多人都信任AAG提供他们的反向抵押贷款需求。
AAG提供HECM, HECM for Purchase和巨额贷款，以满足大多数房主的需求。该公司还为那些可能还没有资格获得反向抵押贷款的房主提供抵押贷款再融资。为了确保房主获得他们需要的反向抵押贷款信息，AAG提供了一个免费的信息包以及在线教育资源。虽然网上没有关于关闭时间、股权要求、费用和折扣的信息，但房主可以与专家合作，获得关于他们特定情况的更具体的信息。
致力于帮助老年人的社区，AAG鼓励员工在诸如送餐上门服务这样的组织中做志愿者。AAG为员工提供带薪的志愿者假期，这样他们就可以帮助回馈他们所服务的社区，帮助减少美国老年人的饥饿和孤立。
规格
- 服务区域:50个州和华盛顿特区
- 贷款选择:HECM, HECM for Purchase, jumbo
- 股本要求:未指定
- 关闭时间:未指定
优点
- 美国市场份额最大的反向抵押贷款机构
- 免费信息工具包和在线教育资源
- 不符合申请反向按揭资格的人士可申请贷款再融资
- 承诺回馈社区的老年人
缺点
- 有关成本或折扣的信息在网上没有现成的
- 关于平均关门时间的信息并不容易获得
照片:longbridge-financial.com
上榜理由:长桥金融承诺在45天或更短时间内关闭贷款。它为研究反向抵押贷款的房主提供了宝贵的资源，并为当前的贷款客户提供了免费的身份盗窃保护。
长桥金融在提供反向抵押贷款信息方面做得很好，因此房主可以了解他们需要知道的关于这类贷款的所有信息。房主不仅可以在该公司的网站上找到教育文章和视频，还可以订购免费的信息套件，并将其邮寄给他们。该公司通过其在线聊天功能和移动应用程序提供易于访问的客户服务，尽管使用聊天的客户可能会被鼓励打电话给该公司以得到具体的问题的回答。
在申请过程中，长桥承诺每周至少与客户联系一次，让客户了解最新的贷款情况。这有助于确保客户对过程感到舒适，而不是感觉被蒙在发上。此外，长桥承诺在收到申请和咨询证明后的45天内关闭贷款，因此客户不必担心关闭过程拖得太久。
长桥为客户提供免费的身份盗窃保护。这是这个领域的一个独特特点，与老年人有关，他们更有可能成为这种类型的骗局的受害者。该公司还为美国退伍军人和现役军人提供500美元的折扣，以表彰那些为国家效力的人。
规格
- 服务区域:50个州和华盛顿特区
- 贷款选择:HECM, HECM for Purchase, jumbo
- 股本要求:50% ~ 70%
- 关闭时间:45天或以下
优点
- 承诺在收到申请后45天内关闭贷款
- 免费信息工具包和在线教育资源
- 自由的保护身份盗窃
- 手机app接入方便
- 用户友好方便的在线客服聊天
- 现役和退伍军人优惠
缺点
- 在线报价所需的个人信息
- 在线聊天功能可能会推动客户打电话来获得他们的问题的答案
照片:reversefunding.com
上榜理由:反向抵押贷款基金提供一些独特的担保和计划，如帮助业主与成本和满足竞争对手的价格，使业主可以获得最佳的贷款条款。
反向抵押贷款融资(RMF)提供了许多客户至上的方案，这在反向抵押贷款行业是独一无二的。例如，该公司将派遣贷款专家前往潜在客户的住宅，向他们传授贷款流程，并帮助他们申请贷款，这对那些没有交通工具去贷款人办公室的房主来说很有帮助。此外，终身客户承诺保证RMF将在贷款的整个生命周期内为反向抵押提供服务。通常，发放抵押贷款的贷款人会将其出售或将服务权利转让给另一家公司，而进行转让不需要借款人的同意。通过承诺提供贷款服务，RMF为办理反向抵押贷款的老年人提供了额外的安心。
通过它的价格匹配计划，RMF将匹配竞争对手的价格，这样房主就知道他们收到了对他们的财务状况最好的报价。如果公司不能做到这一点，它将给顾客一张1000美元的礼品卡。此外，选择RMF巨额贷款的客户将获得股权精英零贷款信贷，以帮助关闭成本，并可能有资格获得较低的利率(尽管这种类型的贷款只在19个州和华盛顿特区提供)。RMF报告的平均关闭时间框架为30到45天，这是行业平均水平的低端，并提供450美元的评估成本与美国军队的借款者通过退伍军人折扣计划。
规格
- 服务区域:50个州和华盛顿特区
- 贷款选择:HECM, HECM for Purchase, jumbo
- 股本要求:50%
- 关闭时间:30至45天
优点
- 承诺达到或超过竞争对手的价格
- 保证RMF将在其整个生命周期内为贷款提供服务
- 方便的客户服务与贷款专家能够旅行到潜在客户的家
- 股权精英零贷款信贷有助于覆盖关闭成本450美元的评估成本提供通过老兵折扣计划
- 低于行业平均水平的30至45天收盘时间
缺点
- 股权精英巨额贷款只在19个州和华盛顿特区提供
- 在线报价所需的个人信息
照片:far.com
上榜理由:金融美国反向提供了一个独特的贷款老年人谁可能没有足够的权益在他们的房子，还没有资格进行反向抵押贷款。
对于那些对反向抵押贷款感兴趣，但还没有足够的房屋净值的房主，美国金融反向的股权利用计划降低房主的抵押贷款支付10年，为他们提供更多的钱在他们的口袋每个月。在这个期限结束后，贷款就变成了传统的反向抵押贷款，无需房主支付，更多的钱直接进入他们的口袋。这种贷款在这个领域是独一无二的，为那些需要额外现金流但无法获得反向抵押贷款的老房主提供了一种选择。然而，这种独特的贷款目前只在10个州提供。
美国金融(FOA)也提供了一种名为HomeSafe的大额贷款，这种贷款不收取任何初始费用，可以在交易结束时为房主节省资金。虽然完成交易可能需要60天，这是区间的高端，但客户将被告知贷款的进度，这样他们就会知道接下来会发生什么。
FOA提供了用户友好的在线聊天功能，以帮助房主了解更多有关其产品的信息。聊天功能将客户与一名现场代表联系起来，该代表可以回答特定的问题，并提供量身定制的报价，而客户无需与任何人通过电话或亲自交谈。
规格
- 服务区域:50个州和华盛顿特区
- 贷款选择:HECM, HECM for Purchase, jumbo，退休抵押
- 股本要求:不同
- 关闭时间:60天或以下
优点
- 退休抵押贷款设计为房主较低的房屋净值
- 不收取起始费的专利贷款
- 用户友好方便的在线客服聊天
缺点
- 没有即时在线贷款报价
- 公平利用只在10个州有效
- 相对较长的平均关闭时间框架高达60天
照片:libertyreversemortgage.com
上榜理由:Liberty Reverse Mortgage提供一种不期而遇的担保，并承诺在60天内完成贷款，否则将发放500美元的信贷。
可在46个州和华盛顿特区，自由反向抵押贷款提供了一个很好的选择的反向抵押贷款产品，以及抵押贷款再融资服务的客户谁是合格的反向抵押贷款。通过其“自由女神像铁甲担保”，自由女神像承诺将达到或超过竞争对手的定价，如果顾客无法达到或超过竞争对手，它将向顾客发放一张价值100美元的Visa礼品卡。这种担保有助于让房主安心，因为他们知道他们已经获得了最好的贷款条件。
如果交易过程超过60天，Liberty还为交易成本提供500美元的信贷。这有助于房主更有信心，他们的贷款会及时结清，如果不能，他们将节省结清成本。
规格
- 服务区域:46个州和华盛顿特区
- 贷款选择:HECM, HECM for Purchase, jumbo
- 股本要求:50%
- 关闭时间:60天或以下
优点
- 保证达到或击败竞争对手的价格
- 如果贷款没有在保证的时间内完成，则提供500美元的信贷
- 不符合申请反向按揭资格的人士可申请贷款再融资
缺点
- 在夏威夷、纽约、南达科他或犹他州没有
- 相对较长的平均关闭时间框架高达60天
我们的结论
美国顾问集团是我们最好的总体选择，因为该公司在全国范围内提供反向抵押贷款产品，以及这种类型的贷款的房主的教育材料。长桥金融是我们的亚军，因为它为客户提供免费的身份盗窃保护，这在这个行业是独一无二的。
我们如何选择最好的反向抵押贷款公司
为了找到最好的反向抵押贷款公司，我们首先寻找那些为尽可能多的房主提供服务的公司。我们的大多数选择服务于全国范围内的客户，尽管不是所有的产品都在所有的州可用。我们还搜索了那些通过提供独特的方案或保证而在竞争对手中脱颖而出的公司，这些方案或保证把客户放在第一位。按照同样的思路，我们寻找了一些反向抵押贷款公司，他们为新的房主提供了大量的教育信息。我们还考虑了反向抵押贷款公司，他们提供独特的贷款类型，使房主受益。
在您选择一个最好的反向抵押贷款公司
由于没有月供，房主从贷款人那里获得还款，反向抵押贷款听起来像是一个理想的解决方案，可以减轻财务负担，并为退休提供额外的现金。但是反向抵押贷款对每个房主来说并不总是正确的选择。对于房主来说，在继续贷款之前，了解这些贷款的每一个细节，相关的成本，以及让它们保持良好信誉的要求是非常必要的。同样重要的是要记住，偿付金额将超过初始贷款金额，由于应计利息的贷款生命周期。
也许有更好的选择，比如再融资，房屋净值贷款或信用额度，或者出售和裁员。房主在获得反向抵押贷款之前应该评估他们所有的选择。
年龄和股权要求
传统的HECM反向抵押贷款仅用于62岁及以上的房主，尽管对一些巨额贷款的年龄要求可能低至55岁。虽然反向抵押贷款机构没有固定的资产净值要求，但通常要求房主至少拥有50%的房屋净值，但也有贷款机构倾向于更高的金额，最高可达70%。显然，房屋所有者拥有的房屋净值越多，他们就越有资格获得反向抵押贷款。
没有足够的房屋净值的房主可能需要等待，直到他们有足够的净值申请反向抵押贷款。可能会有反向抵押贷款机构，他们有帮助房主的计划，直到他们有足够的股权，有资格申请反向抵押贷款。
类型的属性
反向抵押贷款机构看类型的财产时，考虑反向抵押贷款申请。独栋住宅是最常见的有资格申请反向抵押贷款的房产类型。然而，最多四个单元的多户住宅可以符合条件，前提是借款人将其中一个单元作为主要居所。大多数共管公寓也有资格申请反向抵押贷款，制造业住宅也是如此。一些农场也可能符合条件。对任何房产的主要要求之一是它是房主的主要居所。
第二套住房、合作公寓和四套以上的多户住宅通常不符合反向抵押贷款的条件。
强制性的咨询
对于所有的HECM贷款和一些专有贷款，所有的借款人在申请反向抵押贷款之前都需要与顾问见面。对于HECM贷款，顾问必须得到住房和城市发展部的批准。这些顾问将解释反向抵押贷款如何工作的所有细节，相关成本，以及反向抵押贷款可能对借款人的个人财务状况产生的财务影响。
顾问还必须解释反向抵押贷款的所有备选方案，以便借款人在做出决定之前了解他们的选择。一般来说，咨询费用约为125美元，这笔费用可以计入反向抵押贷款的贷款余额。无力支付费用的借款人不会被拒之门外。
前期的成本
与传统的抵押贷款一样，反向抵押贷款也随之而来成本和费用在申请这类贷款时必须考虑到这一点。虽然这些费用因贷款类型而异，但通常包括发起费用、服务费用、抵押贷款保险保费、咨询费、鉴定费、查册费、记录费及其他结案费用。
借款人可以用现金支付这些前期成本，也可以用贷款收益中的资金来支付。这可能会减少他们预期从反向抵押贷款中获得的资金，但它可能是确保支付成本的最佳选择。
房主的责任
在反向抵押贷款的期限内，业主预计将满足三个关键要求，以保持他们的贷款良好的信誉。第一种是当房产税到期时支付所有的房产税。第二是保持业主的财产保险和支付任何业主或共管协会的费用到期时。第三是保持家庭良好的维修。
如果不能满足这三项要求，贷款人可能会要求全额偿还贷款。如果借款人无法偿还贷款，贷款人可以取消反向抵押贷款的赎回权，借款人将失去他们的房子。
选择最佳反向抵押贷款公司的成本
反向抵押贷款的成本通常比传统抵押贷款更高，所以在选择反向抵押贷款之前，审查所有成本是很重要的。虽然我们选择了这五家公司作为最好的反向抵押贷款公司，但它们可能不是每个房主的正确选择。因此，在做决定之前，研究反向抵押贷款的每个细节以及所有可用的选择是很重要的。与所爱的人交谈和与信任的人交谈一样重要财务顾问或遗产规划的律师。他们可以帮助检查反向抵押贷款的所有财务影响。
选择一家最好的反向抵押贷款公司的优势
如果选择最好的反向抵押贷款公司，就可以减轻月供负担，同时还可以得到日常生活费用和意外费用的支援。这些公司可能会提供一种独特的反向抵押贷款产品，比如价格匹配担保，可以帮助确保借款人获得最好的贷款条款。
- 这些反向抵押贷款公司提供教育资源，帮助房主了解所有他们需要知道的关于反向抵押贷款。
- 这些公司提供独特的程序，如价格匹配保证或免费的身份盗窃保护。
- 这些公司向几乎所有州的房主提供反向抵押贷款产品。
常见问题
反向抵押贷款与许多其他住房贷款的运作方式不同，所以准确了解它们的运作方式、涉及的成本和还款期限是至关重要的。以下是一些关于反向抵押贷款最常见的问题的答案。
问:反向抵押贷款有哪些类型?
主要类型的反向抵押贷款是单一用途的反向抵押贷款，专有或巨额贷款，和房屋权益转换抵押贷款(HECM)。
问:银行提供反向抵押贷款吗?
不是所有的银行都这样做，但有提供反向抵押贷款的银行，也有专门从事反向抵押贷款的贷款机构。货比三家可以帮助房主找到符合他们需求的最优惠条款的银行或其他贷款机构。
问:我如何获得反向抵押贷款?
申请反向抵押贷款的资格取决于许多因素，包括房主的年龄，房屋的评估价值，以及房主的房屋净值。
问:反向抵押贷款的缺点是什么?
反向抵押贷款的缺点包括高成本和比原始贷款数额更高的偿付金额。此外，在房屋所有者去世时，进行反向抵押贷款可能会减少其继承人的遗产继承权。
